Planificar la jubilació és un dels aspectes més importants a la vida financera de qualsevol persona. A mesura que el treballador s’acosta a la retirada, la seguretat econòmica esdevé crucial per mantenir el seu nivell de vida desitjat, afrontar imprevistos i gaudir plenament d'aquesta etapa. Aquesta planificació no s'ha de deixar a l'atzar ni es pot començar als darrers anys de la vida laboral, sinó que s'ha d'iniciar com més aviat millor per maximitzar els beneficis.
A continuació, detallem els passos clau i els factors financers que cal tenir en compte per a una planificació adequada de la jubilació.
1. Avaluar la situació financera actual
El primer pas per planificar la jubilació és comprendre la teva situació financera actual. Això inclou analitzar els ingressos, les despeses, els actius, els deutes i la capacitat d'estalvi. L'avaluació et permetrà identificar la quantitat que pots destinar a l'estalvi per a la jubilació sense comprometre les necessitats actuals.
Factors clau a considerar per avaluar la situació financera actual:
- Ingressos i despeses: fes un pressupost per saber quants diners necessites mensualment i quant pots estalviar per al futur. Assegura’t d'incloure despeses essencials, deutes pendents i estil de vida.
- Deutes: si tens deutes (hipoteques, préstecs personals, targetes de crèdit), és important crear un pla per liquidar-los com més aviat millor, ja que poden afectar negativament els teus estalvis a llarg termini.
- Patrimoni net: fes un balanç de tots els teus actius (propietats, inversions, comptes d'estalvi) i resta'ls els teus deutes. Aquest valor proporciona una imatge clara del patrimoni net.
2. Calcular l'objectiu d'estalvi per a la jubilació
El segon pas és calcular quants diners necessitaràs per viure còmodament durant la jubilació. Per això, cal preveure les despeses futures i l'esperança de vida.
Aspectes a tenir en compte per calcular l’objectiu d’estalvi per a la jubilació:
- Expectativa de vida: determina una estimació realista de quants anys podries viure després de jubilar-te. Si bé és difícil preveure-ho amb exactitud, és millor pecar de prudent i planificar per a una llarga vida.
- Despeses futures: calcula quant gastaràs mensualment un cop jubilat. Encara que algunes despeses com el transport o l’educació dels fills poden disminuir, altres com l’atenció mèdica poden augmentar. També és important considerar activitats recreatives, viatges o projectes personals que vulguis fer.
- Inflació: tingues en compte que el cost de vida augmenta amb el temps a causa de la inflació. Per assegurar un ingrés sostenible, cal ajustar els càlculs d'acord amb les projeccions inflacionàries.
3. Estalviar i invertir per a la jubilació
Un cop tinguis determinada la quantitat de diners que necessitaràs, és crucial establir un pla d’estalvi i inversió. Com més aviat comencis a estalviar, més fàcil serà assolir l'objectiu, gràcies a l'avantatge de l'interès compost.
Opcions d'estalvi i inversió:
- Plans de pensions: com es va esmentar en articles anteriors, els plans de pensions són una eina clau. Aportar un pla de pensions individual (PPI) o un pla de pensions d'ocupació (PPE) et pot ajudar a acumular un capital significatiu i fer que et beneficiïs d'incentius fiscals.
- Plans d'estalvi a llarg termini: a més dels plans de pensions, hi ha altres productes d'estalvi, com ara plans de jubilació o PIES (Plans Individuals d'Estalvi Sistemàtic), que permeten estalviar amb una fiscalitat avantatjosa.
- Fons d'inversió: diversificar el teu estalvi invertint en fons d'inversió et pot ajudar a obtenir més rendiments a llarg termini. Els fons de renda variable, mixta o fixa ofereixen diferents nivells de risc i de rendibilitat.
- Accions i bons: per als inversors més experimentats, invertir en accions o bons a llarg termini pot ser una estratègia rendible. És recomanable comptar amb l’assessoria d’un professional per gestionar el risc.
4. Revisar el sistema de pensions públic
És important comprendre com funcionarà la teva pensió pública i quant rebràs en funció de la teva vida laboral i les teves cotitzacions a la seguretat social.
Factors que determinen la teva pensió pública:
- Edat de jubilació: l'edat legal de jubilació a Espanya augmenta gradualment. Per accedir al 100 % de la pensió contributiva, cal haver cotitzat entre 35 i 37 anys, depenent de l'any de jubilació.
- Anys cotitzats: la pensió que rebràs dependrà dels anys treballats i cotitzats a la Seguretat Social. Com més anys cotitzis, més gran serà la teva prestació, fins al màxim establert.
- Base reguladora: la pensió es calcula d’acord amb les cotitzacions realitzades durant els darrers 25 anys (fins a assolir el període complet el 2027). Si els teus salaris han estat baixos en aquest període, la pensió serà proporcionalment més reduïda.
Conèixer la suma aproximada de la pensió pública et permetrà planificar millor l'estalvi complementari que necessites per mantenir el teu nivell de vida.
5. Revisar i ajustar regularment el pla
Planificar la jubilació no és una cosa estàtica. Al llarg dels anys, les teves circumstàncies personals i laborals canviaran i caldrà ajustar el pla. Revisa periòdicament els estalvis, les inversions i l'evolució de la teva situació financera per assegurar-te que segueixes en el bon camí cap a la jubilació que desitges.
Recomanacions per revisar el Pla:
- Revisar anualment el rendiment de les teves inversions i fer ajustaments si és necessari.
- Adaptar les aportacions segons els ingressos actuals o els canvis fiscals que puguin afectar l'estalvi.
Com et podem ajudar des de Med1
Planificar la jubilació de manera adequada requereix un enfocament a llarg termini, amb una barreja d’estalvi, inversió i previsió de contingències. Si segueixes aquests passos, t’asseguraràs de comptar amb els recursos suficients per gaudir d'una jubilació còmoda i sense preocupacions financeres.
Des de Med1, posem a disposició dels nostres clients un equip de professionals experts que t'ajudaran a planificar i t'acompanyaran a la revisió del teu pla de jubilació. Si desitges una revisió del teu pla de jubilació o vols iniciar-ne un, omple el següent formulari. I recorda, com més aviat comencis, més fàcil serà assolir els teus objectius!
MEDONE SERVEIS, S.L.U (MED1 Serveis Financers), és Agent bancari del BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S.A. (BBVA). Dades identificatives: NIF B-61910865; domicili social: Passeig de la Bonanova, 47, Barcelona 08017; Inscrita al Registre Mercantil de Barcelona, Volum 31642, foli 1, Inscripció 1ª, Full nº B-196.873.