Planificar la jubilación es uno de los aspectos más importantes en la vida financiera de cualquier persona. A medida que el trabajador se acerca a la retirada, la seguridad económica es crucial para mantener el nivel de vida deseado, afrontar imprevistos y disfrutar plenamente de esta etapa. Esta planificación no debe dejarse al azar ni hay que empezarla en los últimos años de la vida laboral, sino que debe iniciarse lo antes posible para maximizar los beneficios.
A continuación, detallamos los pasos clave y los factores financieros que hay que tener en cuenta para una planificación adecuada de la jubilación.
1. Evaluar la situación financiera actual
El primer paso para planificar la jubilación es comprender tu situación financiera actual. Esto incluye analizar los ingresos, gastos, activos, deudas y capacidad de ahorro. La evaluación te permitirá identificar la cantidad que puedes destinar al ahorro de jubilación sin comprometer las necesidades actuales.
Factores clave a considerar para evaluar la situación financiera actual:
- Ingresos y gastos: haz un presupuesto para saber cuánto dinero necesitas mensualmente y cuánto puedes ahorrar para el futuro. Asegúrate de incluir gastos esenciales, deudas pendientes y estilo de vida.
- Deudas: si tienes deudas (hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito), es importante crear un plan para liquidarlas lo antes posible, ya que pueden afectar negativamente a tus ahorros a largo plazo.
- Patrimonio neto: haz un balance de todos tus activos (propiedades, inversiones, cuentas de ahorro) y réstale tus deudas. Este valor proporciona una clara imagen del patrimonio neto.
2. Calcular el objetivo de ahorro para la jubilación
El segundo paso es calcular cuánto dinero necesitarás para vivir cómodamente durante la jubilación. Para ello, es necesario prever los gastos futuros y la esperanza de vida.
Aspectos que hay que tener en cuenta para calcular el objetivo de ahorro para la jubilación:
- Expectativa de vida: determina una estimación realista de cuántos años podrías vivir después de jubilarte. Aunque es difícil preverlo con exactitud, es mejor pecar de prudente y planificar para una larga vida.
- Gastos futuros: calcula cuánto gastarás mensualmente una vez jubilado. Aunque algunos gastos como el transporte o la educación de los hijos pueden disminuir, otros como la atención médica pueden aumentar. También es importante considerar actividades recreativas, viajes o proyectos personales que quieras realizar.
- Inflación: ten en cuenta que el coste de vida aumenta con el tiempo debido a la inflación. Para asegurar un ingreso sostenible, es necesario ajustar los cálculos de acuerdo con las proyecciones inflacionarias.
3. Ahorrar e invertir para la jubilación
Una vez tengas determinada la cantidad de dinero que vas a necesitar, es crucial establecer un plan de ahorro e inversión. Cuanto antes empieces a ahorrar, más fácil será alcanzar el objetivo, gracias a la ventaja del interés compuesto.
Opciones de ahorro e inversión:
- Planes de pensiones: como se mencionó en artículos anteriores, los planes de pensiones son una herramienta clave. Aportar un plan de pensiones individual (PPI) o un plan de pensiones de empleo (PPE) puede ayudarte a acumular un capital significativo y beneficiarte de incentivos fiscales.
- Planes de ahorro a largo plazo: además de los planes de pensiones, existen otros productos de ahorro, como planes de jubilación o PIES (Planes Individuales de Ahorro Sistemático), que permiten ahorrar con una fiscalidad ventajosa.
- Fondos de inversión: diversificar el ahorro invirtiendo en fondos de inversión te puede ayudar a obtener más rendimientos a largo plazo. Los fondos de renta variable, mixta o fija ofrecen distintos niveles de riesgo y de rentabilidad.
- Acciones y bonos: para los inversores más experimentados, invertir en acciones o bonos a largo plazo puede ser una estrategia rentable. Es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional para gestionar el riesgo.
4. Revisar el sistema de pensiones público
Es importante comprender cómo funcionará tu pensión pública y cuánto recibirás en función de tu vida laboral y tus cotizaciones a la seguridad social.
Factores que determinan tu pensión pública:
- Edad de jubilación: la edad legal de jubilación en España aumenta paulatinamente. Para acceder al 100 % de la pensión contributiva, es necesario haber cotizado entre 35 y 37 años, dependiendo del año de jubilación.
- Años cotizados: la pensión que recibirás dependerá de los años trabajados y cotizados en la Seguridad Social. Cuantos más años cotices, mayor será tu prestación, hasta el máximo establecido.
- Base reguladora: la pensión se calcula de acuerdo con las cotizaciones realizadas durante los últimos 25 años (hasta alcanzar el período completo en 2027). Si tus salarios han sido bajos en este período, la pensión será proporcionalmente más reducida.
Conocer la suma aproximada de la pensión pública permite planificar mejor el ahorro complementario que necesitas para mantener tu nivel de vida.
5. Revisar y ajustar regularmente el plan
Planificar la jubilación no es algo estático. A lo largo de los años, tus circunstancias personales y laborales cambiarán y será necesario ajustar el plan. Revisa periódicamente los ahorros, inversiones y evolución de tu situación financiera para asegurarte de que sigues en el buen camino hacia la jubilación que desees.
Recomendaciones para revisar el plan:
- Revisar anualmente el rendimiento de tus inversiones y realizar ajustes si es necesario.
- Adaptar las aportaciones según los ingresos actuales o los cambios fiscales que puedan afectar al ahorro.
Cómo podemos ayudarte desde Med1
Planificar la jubilación de forma adecuada requiere un enfoque a largo plazo, con una mezcla de ahorro, inversión y previsión de contingencias. Si sigues estos pasos, te asegurarás de contar con los recursos suficientes para disfrutar de una jubilación cómoda y sin preocupaciones financieras.
Desde Med1, ponemos a disposición de nuestros clientes un equipo de profesionales expertos que te ayudarán a planificar y acompañarán a la revisión de tu plan de jubilación. Si deseas una revisión de tu plan de jubilación o quieres iniciar uno, rellena el siguiente formulario. Y recuerda, cuanto antes empieces, ¡más fácil será alcanzar tus objetivos!