Muchas familias dejan para finales de año la decisión de ahorrar con planes de pensiones, unos productos que están configurados para invertir los ahorros durante un periodo de tiempo largo. La inversión a largo plazo tiene la gran ventaja que nos permite buscar las opciones más adecuadas en función de nuestro perfil de riesgo.
Medone Serveis SL te ofrece esta información como agente bancario del BBVA.
Por qué un plan de pensiones
La principal razón de ser de los planes de pensiones es poder complementar nuestros ingresos cuando nos jubilamos. En el momento de la jubilación, la prestación tiene unos límites que pueden ser inferiores a nuestros ingresos durante la vida laboral. De este modo, los planes de pensiones nos ayudan a poder mantener un nivel de ingresos igual o similar al de nuestra etapa laboral. Además, los planes de pensiones nos aportan otras ventajas:
Qué ventajas aporta un plan de pensiones
- Te proporciona una serie de ventajas fiscales
La posibilidad de beneficiarse de una deducción fiscal de hasta un 56%. Los tipos impositivos varían en función de la escala autonómica. Por ejemplo, en Cataluña, Asturias y Andalucía el tipo marginal máximo de la escala general de gravamen es del 56%.
- Te ofrece la opción de recuperar el dinero ahorrado.
Cualquier aportación que tenga más de 10 años de antigüedad se podrá recuperar, junto con los rendimientos generados, sin límites de cantidad. Si se dispone de un plan de pensiones previo al 2015 se podrá recuperar todo el dinero acumulado en el plan de pensiones hasta el 31 de diciembre de 2014, pero no las aportaciones posteriores efectuadas en el plan. Habrá que esperar hasta que estas aportaciones tengan 10 años de antigüedad.
- Te da la opción de decidir como quieres cobrar.
Es posible elegir como recibir el dinero ahorrado. Por ejemplo, se puede hacer en forma de capital (un pago único), en forma de renta financiera (pagos periódicos) o las dos (una parte en forma de capital y otra parte en forma de renta financiera).
- La rentabilidad que se puede obtener de las aportaciones realizadas.
Estas aportaciones se gestionan a través de fondos en los cuales se invierte en función del plan contratado (renta fija, renta variable, renta mixta). Según el perfil de riesgo, las aportaciones se invertirán en los diferentes productos que más se adapten a las necesidades de cada cual. Los perfiles más jóvenes suelen destinar un mayor porcentaje de su cartera a productos de renta variable, mientras que, a medida que el cliente se acerca en la edad de jubilación, el peso de su cartera recae en más proporción sobre productos de renta fija.
Cuánto puedo aportar en un plan de pensiones
En un plan de pensiones podemos aportar hasta 8.000 euros anuales. Este límite aplica de manera conjunta si se dispone de más de un plan de pensiones. Y en el caso de exceder esta cantidad, se tiene que retirar el excedente antes del 30 de junio del año siguiente.
La cantidad aportada en el plan reduce en el base imponible en la declaración de la renta – hasta un máximo de 8.000 €, si no excede el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas- lo que supone su principal ventaja fiscal.
Para poner un ejemplo, si la base imponible en la renta son 35.000 euros y se aportan 5.000 euros anuales, esta se queda en 30.000 euros.
Cuando tenemos que hacer nuestras aportaciones en el plan de pensiones
Las aportaciones en los planes de pensiones se pueden hacer en cualquier momento y, desde Med1, aconsejamos hacer aportaciones periódicas (mensuales, bimensuales,...), puesto que nos permite planificar mejor el ahorro y conseguir ciertas ventajas:
- Obtener rentabilidades más consistentes y menos volátiles, puesto que vinculamos la rentabilidad de nuestra inversión con la evolución a largo plazo del plan porque hacemos la media del coste de compra, compensando así ciclos alcistas con bajistas.
- Aprovechar las ventajas del interés compuesto.
- Disminuir el esfuerzo ahorrador. Es más sencillo aportar poco periódicamente que mucho en una única ocasión.
En el caso las aportaciones puntuales, que habitualmente se hacen a finales de año, nos pueden ser útiles en los casos siguientes:
- Queremos acomodar las aportaciones a los imprevistos que nos surgen durante el año.
- Somos personas con altibajos en ingresos, por lo cual podemos aportar más de lo que es habitual si este año hemos obtenido más ingresos, cosa que implicará una factura fiscal superior.
- A finales de año, al conocer, aproximadamente el total de la renta que tendremos que declarar, nos puede interesar hacer una aportación extraordinaria.
Cuándo me tendría que hacer un plan de pensiones
Cuanto antes mejor. Cuanto más nos avanzamos en la edad de jubilación, el ahorro será mayor. Periodos más cortos de ahorro, requerirán de un esfuerzo mayor. Tan importante es decidir dónde invertir como cuándo hacerlo, sobre todo cuando hablamos del plan de ahorro-previsión destinado a nuestra jubilación.
Si necesitas asesoramiento o más información sobre los planes de pensiones rellena este formulario y un asesor especializado de Med1 contactará contigo.
MedoneServeis S.L.U., con NIF B-61.910.865, RM de Barcelona, tomo 31.642, folio 5, hoja B-196.873, inscripción 7.ª y domiciliada a 08017-Barcelona, Paseo de la Bonanova, 47. Interviene como agente bancario del BBVA.