¿Querrías iniciar un nuevo proyecto empresarial?,¿tienes pensado estudiar en el extranjero?, ¿estás valorando la posibilidad de comprar una nueva vivienda? En diferentes etapas de la vida, nuestros ahorros pueden no ser suficientes para pagar algunos gastos o preferimos afrontar el gasto en cuotas. Con un préstamo se pueden solucionar muchas situaciones de la economía personal, familiar o empresarial.
Qué es un préstamo
Un préstamo personal es una operación por la cual la entidad deja una cantidad de dinero a un cliente, que se compromete a devolverla en un plazo pactado y a pagar unos intereses y los gastos de la operación.
Ventajas
La solicitud de un préstamo está asociada a la falta de liquidez para afrontar un pago, pero no siempre tiene que ser así. En muchos casos pedir un préstamo está más asociado a las ventajas que nos aporta:
- El pago en cómodas cuotas que puedes adaptar a los tuyas necesidades en función del plazo, y que puede ser de hasta 10 años.
- Disposición de forma rápida de todo el importe, habitualmente de hasta 60.000 €
Qué conceptos tenemos que tener en cuenta antes de pedir un préstamo
• Tipo de interés: es el precio que cobra la entidad financiera para dejar el dinero. El tipo de interés puede ser fijo o variable:
- Fijo: será siempre el mismo durante todo el tiempo en que tenga que devolver el préstamo, de forma que en el momento de firmar el contrato de préstamo podemos saber el coste total.
- Variable: podrá cambiar durante el tiempo en que tenga que devolver el préstamo. El tipo de interés variable está formado por un índice de referencia oficial más un diferencial y se modifica según la evolución de los mercados. El tipo de referencia más común es el euríbor, que es el tipo publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósitos en euros a un plazo de un año calculado a partir de lo que ofrecen una muestra de bancos. En el momento de firmar el préstamo, no sabremos el coste total porque dependerá de la evolución del índice de referencia, de forma que hay que ser consciente que las cuotas del préstamo podrán subir o bajar.
• Los costes adicionales que pueden tener los préstamos: a la hora de pedir un préstamo, ello conlleva unos costes añadidos. A la hora de comparar las condiciones entre una entidad y otra es importante tenerlos en cuenta:
- Comisión por apertura: importe que se paga al formalizar un préstamo por los gastos que supone su apertura. Suele ser un pago único y corresponde a un porcentaje sobre el capital prestado.
- Comisión de estudio: importe que se paga al formalizar un préstamo por los gastos que supone el estudio de riesgos. Suele ser un pago único y corresponde a un porcentaje sobre el capital prestado.
- Comisión por cancelación: comisión que cobra el banco por la cancelación anticipada de un préstamo (cuando devuelves todo el préstamo antes de tiempo). Suele calcularse como un porcentaje sobre la cantidad amortizada.
- Comisión por amortización anticipada: comisión que cobra el banco por la amortización anticipada de una parte del préstamo, es decir, cuando devuelves una parte del préstamo antes de tiempo. Suele calcularse como un porcentaje sobre la cantidad amortizada o librada por anticipado.
• La TAE y el interés nominal: importante diferencia
El tipo de interés nominal no nos indica cuál es el coste real del préstamo. Para hacerlo, tenemos que tener en cuenta la TAE (tasa anual equivalente), que da información sobre el coste real anual del préstamo, puesto que se calcula a partir de una fórmula matemática normalizada, que no solo tiene en cuenta el TIN (tipo de interés nominal) de la operación, sino también la frecuencia de los pagos, las comisiones bancarias por cancelación o amortización y los otros gastos que genera la operación.
• El intervalo de tiempo
Cuando adquirimos un préstamo, tenemos que tener muy claros:
- Plazo de amortización: es el plazo en que se devolverá el préstamo. Dependerá del tipo de préstamo: consumo, hipotecario, etc.
- Periodo de carencia: es el periodo que pasa desde que se firma el préstamo hasta que se empieza a devolver el importe prestado. Normalmente, durante la carencia solo se pagan intereses, pero no el principal.
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